鄭功成 中國社會保障學會會長、中國人民大學教授

保監(jiān)會已經(jīng)批準北京、上海、廣州和武漢推行住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，有媒體了解到，云南、山東、江蘇等地也在探索推此類保險，試點有望進一步擴容。但由于目前不確定因素較多，以房養(yǎng)老模式仍面臨多重考驗，仍待時間檢驗。以房養(yǎng)老現(xiàn)在面臨的問題有哪些？有哪些誤區(qū)待澄清？難題該如何破解？記者就此專訪了著名社保專家鄭功成。

“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責任。

作為保險市場上的一個新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補充方式，但不必過分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點。

社會養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個人必須參與并分擔相應的責任。

以房養(yǎng)老是金融產(chǎn)品

記者：保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》過去已有時日，但有數(shù)據(jù)反映，由于一些層面期望過高，以及存在操作性不強和障礙較多等現(xiàn)實問題，導致自發(fā)市場需求不足。如何看待“以房養(yǎng)老”現(xiàn)在面臨的問題？

鄭功成：自2013年國務院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”以來，有兩種現(xiàn)象大大超出了我的預料，一是公眾并不了解卻平添了不必要的擔憂，二是媒體反應過度，似乎它會成為未來的養(yǎng)老依靠。

其實，所謂“以房養(yǎng)老”只是一種可以自愿成交的市場交易行為，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行或保險公司，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者享受老年公寓服務的一種養(yǎng)老理財方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房。就像你到保險公司購買任何一種保險產(chǎn)品一樣，它只是有需要者才會有興趣，既不可能成為國家法定的養(yǎng)老保障制度安排，更不可能成為我國養(yǎng)老保障體系的主流方式，而只能是在國家相關(guān)政策的規(guī)范與支持下，為房屋所有者根據(jù)自己的人生安排與需要提供一種新的、自愿的、補充的養(yǎng)老方式。“以房養(yǎng)老”提出的積極意義在于，讓有需要的老年人再多一條自我改善老年生活質(zhì)量的途徑。但客觀而論，它只與少數(shù)人的自愿選擇、市場交易行為有關(guān)，完全沒有必要引起人們對養(yǎng)老保障制度的擔憂。

不意味著淡化政府責任

記者：房產(chǎn)是個人非常大的資產(chǎn)。在網(wǎng)絡(luò)上，微博微信上，有人覺得“以房養(yǎng)老”到頭來自己一無所有，這是不是政府在推卸自身的責任？對此您怎么看？

鄭功成：這完全是一種誤讀。因為“以房養(yǎng)老”純粹是有需要者個人與保險公司之間的自由交易行為，政府的責任只是規(guī)范這種市場行為并監(jiān)察其正常運轉(zhuǎn)，以確保選擇“以房養(yǎng)老”者不受欺詐，進而促使這種市場交易能夠為部分有需要者妥善處置自己的房產(chǎn)提供一種新的方式。因此，“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責任。換言之，政府應當承擔的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務責任不會因此而改變，個人應當享有的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務權(quán)益不會因此而喪失。

在我國，政府主導的社會養(yǎng)老主要包括社會養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老服務，前者解決的是老年人的經(jīng)濟來源問題，后者解決的是老年人的服務保障問題，政府均負有直接的責任。例如，在法定養(yǎng)老保險中，政府承擔著補貼養(yǎng)老金支出、分擔城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費等責任，這種責任被明確載入現(xiàn)行法律并一直在實踐中得到具體體現(xiàn)，還將伴隨著參加養(yǎng)老保險和領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)的增長而持續(xù)擴張；在養(yǎng)老服務方面，政府不僅需要確保特困老年人（如鄉(xiāng)村五保戶）的服務需求得到滿足，而且必定將其納入基本公共服務均等化范疇加以推進。在國務院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中，闡述的主要是政府如何強化推進養(yǎng)老服務的責任及擴大公共投入與相關(guān)扶持措施，“以房養(yǎng)老”僅僅一句話點綴。但一些媒體與公眾并未完全了解這一重要文件的主體內(nèi)容，而是過度渲染“以房養(yǎng)老”并引發(fā)罕見的群體圍觀現(xiàn)象，這顯然是極不準確的。

在我國多層次養(yǎng)老保障體系中，社會養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務是政府主導的公共行為，而“以房養(yǎng)老”是市場主導的自由交易行為。前者取決于法律的規(guī)范與政府的投入，強調(diào)普惠性與公平性；后者取決于個體的自愿選擇與市場主體的供給狀況，強調(diào)的是市場機制配置私人資源；后者可以對前者加以補充，但永遠也不可能替代前者。這不僅是不同性質(zhì)養(yǎng)老保障方式的差異所決定的，也是迄今為止世界各國發(fā)展實踐中的普遍規(guī)律。

有風險，應該理性看待

記者：到底哪些人群適用“以房養(yǎng)老”的方式？如何保障“以房養(yǎng)老”人群的利益？

鄭功成：作為保險市場上的一個新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補充方式，但我不贊同過分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點。因為市場交易行為的完成，不僅需要交易雙方具備相應的資格條件或?qū)嵙Σ⑦_成交易共識，而且總是充滿著風險。在“以房養(yǎng)老”中，不僅需要老年人擁有一套以上的房產(chǎn)且不準備留給子孫，而且還要保險公司愿意做這種業(yè)務。對于有多套房產(chǎn)的人，無子女的老年人，還有那些雖然有子女但子女并不需要繼承父母房產(chǎn)的人，可以考慮選擇“以房養(yǎng)老”。同時，還要認識到，房價有漲跌，通貨有縮脹，保險公司可能因承保這種業(yè)務而出現(xiàn)盈或虧，“以房養(yǎng)老”者也可能得大于失或者失大于得。因此，我更愿意大家理性地看待“以房養(yǎng)老”，說到底它就是金融保險市場上的一個新“產(chǎn)品”，對金融保險企業(yè)而言，它是應當拓展的新業(yè)務領(lǐng)域，而個人則只能根據(jù)自己的需要與可能來做出選擇與否的決定。

作為一個新的保險產(chǎn)品和一種市場交易行為，除了需要保險公司設(shè)計出好的產(chǎn)品并提供優(yōu)質(zhì)服務外，特別需要有相應的政策規(guī)范。因為房屋通常是城鄉(xiāng)居民最昂貴的家庭財產(chǎn)，有的是花費一生積蓄甚至需要二代人付出才擁有自己的房子。如果產(chǎn)品設(shè)計有缺陷、服務質(zhì)量存欠缺，這一新市場就不可能得到開拓，因為損害保險客戶利益的行為只能讓有需要者放棄。因此，國家保險監(jiān)管部門有必要制定相應的政策規(guī)范，用以指導保險公司的經(jīng)營行為，并確保參與這種保險的客戶有相應的利益保障。如果發(fā)展得好，將是保險客戶與保險公司可以雙贏的事情。

養(yǎng)老是社會問題也是政府責任

記者：老有所養(yǎng)、老有所依是每個中國人的樸素愿望。中國的養(yǎng)老體系建設(shè)還需要完善哪些方面？

鄭功成：我國已經(jīng)進入了少子高齡化社會，養(yǎng)老問題既是個人與家庭問題，同時也是社會問題，除了需要繼續(xù)維系家庭保障與個人自我保障外，對絕大多數(shù)老年人而言，需要依靠建立在政府主導、責任分擔、互助共濟基礎(chǔ)之上的社會養(yǎng)老保險制度與老年福利制度來解決養(yǎng)老后顧之憂。

自2009年以來，我國的養(yǎng)老保險已經(jīng)實現(xiàn)了制度全覆蓋。雖然并非每個適齡人口都參加了養(yǎng)老保險，但在政府的擔保與直接補貼下，每個老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，這確實是一個發(fā)展的奇跡。當然，養(yǎng)老保險制度還要通過深化改革來全面優(yōu)化。國家層面進行養(yǎng)老保險制度體系的頂層設(shè)計，核心任務就是推進機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革、推進職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，同時優(yōu)化制度結(jié)構(gòu)、均衡責任負擔、促進制度公平，目標則是真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度的定型、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。因此，健全社會養(yǎng)老保險制度的步伐不僅未停步而且在加快。

國務院2013年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，意味著未來幾年將進入社會養(yǎng)老服務快速發(fā)展的時期。這是基于我國少子高齡化的人口老齡進程而做出的正確決策，而各級政府將在其中承擔著重大責任，國務院文件中其實已經(jīng)透露出了許多利于養(yǎng)老服務發(fā)展的政策信息。當然，在發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)時，還需要植根國情，切忌片面追求大規(guī)模，而宜立足社區(qū)，為老年人就近或居家提供養(yǎng)老服務。而“以房養(yǎng)老”作為我國養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展過程中已經(jīng)引起熱議的一項措施，若能夠為部分老年人提供服務將是一件值得肯定的好事。即使不受歡迎也不值得大驚小怪，因為它只是一個保險新產(chǎn)品，它應當且只能接受市場的檢驗。

總之，老有所養(yǎng)是黨和政府確定的重要民生目標，也是政府應該承擔的重大公共責任。應當堅定不移地推進社會養(yǎng)老體系的完善，包括加大公共投入，并通過公共投入或財稅政策來調(diào)動更多的社會資源與市場資源投向老年保障體系，真正給全體人民以穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預期。需要指出的是，社會養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個人必須參與并分擔相應的責任，就像養(yǎng)老保險需要個人承擔繳費義務一樣。只有建立在政府、企業(yè)、個人或家庭、社會等共同負責的基礎(chǔ)上的制度體系，才能真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)的民生目標并可持續(xù)發(fā)展。（歡迎關(guān)注人大重陽新浪微博：@人大重陽，微信公眾號：rdcy2013)